GUNA MLTT GANTI MRTT PINJAMAN PERUMAHAN

 

Memiliki rumah sendiri tanpa perlu menyewa, memang menjadi idaman semua orang.Biasanya, pembelian rumah, akan menjadi pelaburan paling mahal dan terbesar dalam hidup anda. Dengan tempoh pembayarannya yang Panjang berserta nilai pinjaman yang besar, anda harus bersedia mempertimbangkan risiko kejadian-kejadian yang tidak diingini seperti kematian dan kehilangan upaya yang boleh berlaku pada diri anda.

Apakah yang akan berlaku kepada pinjaman rumah ini?

Adakah anda rela meninggalkan hutang rumah bernilai ratusan ribu kepada keluarga anda yang ditinggalkan?

Dan siapa pula yang akan bertanggungjawab untuk menguruskan hutang rumah ini sekiranya anda tiada?

Oleh sebab itu, pelan perlindungan untuk pinjaman perumahan, sangat-sangat penting untuk diambil supaya ada ‘jaring keselamatan’ untuk keluarga anda sekiranya terjadi sesuatu musibah kepada diri anda.

Plan Perlindungan Pinjaman Perumahan

 

Perkataan 'MRTA', 'MLTA', 'MRTT', dan 'MLTT' mungkin anda pernah jumpa, terdengar atau terbaca di mana-mana, tetapi apakah maksud sebenarnya?

Semua ini adalah jenis-jenis pelan perlindungan yang penting untuk menampung beban kewangan pinjaman perumahan anda sekiranya berlaku  hilang upaya kekal, yang menyebabkan anda terlantar sehingga kehilangan pekerjaan (total permanent disability) atau kematian.

Tetapi apakah perbezaan antara keempat-empatnya, dan pilihan mana yang terbaik untuk anda?

Sebelum membuat perbandingan dan memilih pelan insurans yang sesuai untuk anda, ketahui terlebih dahulu maksud sebenar bagi plan perlindungan pinjaman perumahan.

MRTA: Mortgage Reducing Term Assurance

MRTT: Mortgage Reducing Term Takaful

MLTA: Mortgage Level Term Assurance

MLTT: Mortgage Level Term Takaful

 

MRTA dan MRTT  adalah produk yang sama, cuma satu dalam versi Takaful, dan satu lagi dalam bentuk insurans konvensional. Fungsi kedua-duanya sama, melindungi jumlah pengurangan pada pinjaman perumahan sepanjang tempoh plan yang diambil.

Sama juga untuk MLTT vs MLTA.

MLTT adalah produk perlindungan versi Takaful dan MLTA pula ialah perlindungan dalam bentuk insurans konvensional.

Keempat-empat perlindungan ni adalah produk perlindungan pinjaman perumahan,  yang memberikan jaminan kewangan sekiranya berlaku kematian atau kehilangan upaya serius kepada peminjam.

Jika anda ingin membuat pembiayaan rumah secara konvensional, anda boleh pilih MLTA/MRTA.

Plan perlindungan pinjaman perumahan yang patuh syariah, semestinya dalam bentuk takaful, iaitu MRTT dan MLTT.Sebagai seorang Muslim, adalah menjadi kewajipan kita untuk memilih bentuk perlindungan jenis ini.

 

Mengapa perlu ambil MLTT untuk ganti MRTT bagi pinjaman perumahan?

• Dengan MLTT, sekiranya berlaku apa-apa kematian atau kehilangan upaya yang kekal, syarikat takaful akan membayar keseluruhan pampasan kepada penama yang dinamakan oleh pemegang polisi. Penama bertanggungjawab bagi menyelesaikan hutang pinjaman si mati kepada pihak bank.
• Baki tunai yang diperolehi selepas menyelesaikan kesemua pinjaman perumahan, adalah milik penama dan boleh digunakan sebagai gantian pendapatan sekiranya anda hilang upaya atau meninggal dunia.
• Pemegang polisi boleh mencalonkan mana-mana ahli keluarga  untuk menerima pembayaran sekiranya sesuatu berlaku kepada beliau.
• Jumlah MLTT yang diinsuranskan akan kekal atau tidak berubah sepanjang tempoh polisi.
• Kebanyakan MLTT menyediakan pilihan untuk meliputi “rider” perubatan untuk penyakit kritikal juga, untuk perlindungan yang lebih komprehensif.
• MLTT lebih fleksibel peraturannya. Anda boleh berkongsi perlindungan ini jika anda membeli hartanah secara bersama dengan orang lain, dan MLTT akan cover mengikut nilai sumbangan anda dalam hartanah tersebut.
• Polisinya  juga amat mudah untuk dipindahkan ke harta benda yang lain
•  Polisi ini tidak terbatal sekiranya anda berniat membuat ‘refinancing’ bagi rumah anda.

 
MLTT sangat disyorkan jika

• Anda seorang sahaja yang bekerja dan menyara keluarga.Isteri anda tidak mempunyai pendapatan tetap dan anak-anak anda masih memerlukan perbelanjaan bulanan
• Anda bercadang untuk membuat pelaburan hartanah dan ingin menyewakan atau menyimpan rumah bagi jangkamasa pendek
• Anda bercadang untuk ‘refinance’ rumah pada masa hadapan

 

MLTT menawarkan lebih banyak kemudahan dan nilai perlindungan yang lebih tinggi, menjadikan pembayaran premiumnya lebih tinggi sedikit berbanding dengan MRTT.

Pembayaran premium boleh dibayar secara bulanan, suku tahunan atau tahunan. Jadual pembayaran premium ini bergantung kepada syarikat dan pelan insurans yang diambil.

 

Jom lihat berkenaan MRTT pula, dan kenapa anda masih perlu kekal memilih MLTT bagi menggantikan MRTT  untuk perlindungan pinjaman perumahan anda.

 

Fahami Maksud MRTT

MRTT ialah plan perlindungan  pinjaman perumahan berdasarkan nilai baki hutang yang masih ada. Nilai perlindungan akan berkurangan setiap tahun( reducing balance) mengikut baki pinjaman anda sehingga ia mencapai angka sifar pada akhir tempoh pinjaman.

 

Kelemahan MRTT

• Polisi ini tidak melibatkan penama tetapi hanya syarikat takaful dan bank sahaja akan terlibat. Syarikat takaful akan melunaskan baki hutang pinjaman rumah dan waris/ penama akan  memperolehi rumah tanpa apa-apa manfaat tunai, sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal (TPD) ke atas anda.
• Walaubagaimanapun, perlu diingat, waris anda perlu memastikan cukai pendapatan, perbelanjaan perundangan dan perakaunan anda diselesaikan terlebih dahulu bagi memastikan rumah anda tidak dibekukan walaupun pinjaman perumahan telah selesai.
• Memandangkan keluarga anda tidak akan menerima apa-apa manfaat tunai dari polisi ini, mereka tiada jaringan keselamatan yang akan melindungi mereka daripada beban kewangan yang lain selepas kematian anda.
• MRTT dipengaruhi oleh turun naik kadar faedah selaras mengikut pergerakan Kadar Pinjaman Asas (BLR) Bank Negara Malaysia
• Pengiraan kadar faedah yang terlalu rendah bagi MRTT akan menyebabkan baki pinjaman lebih tinggi daripada baki pinjaman yang dijangka, disebabkan kenaikan kadar faedah bank dalam masa beberapa tahun.  Pemegang polisi tiada pilihan melainkan untuk membayar bakinya. Hutang lebihan ini hanya akan menambahkan lagi beban kewangan kepada keluarga anda sekiranya berlaku.

 

 

Harga premium bagi pelan insurans MRTT lebih rendah berbanding MLTT kerana caruman sumbangan hanya khusus untuk perlindungan pinjaman semata-mata dan tiada manfaat tunai akan diberikan kepada keluarga.

Premium yang dikenakan bergantung kepada beberapa faktor seperti, usia, jantina dan tahap kesihatan.  Anda juga boleh memilih jumlah perlindungan dan tempoh polisi mengikut keperluan sendiri.

Pembayaran bagi premium MRTT ini kebiasaannya dilakukan secara sekaligus dan biasanya dimasukkan dalam bayaran ansuran bulanan perumahan menyebabkan bayaran bulanan bertambah.

Polisi perlindungan ini akan terbatal sekiranya pemilik rumah memilih untuk membuat gadaian semula atau ‘refinancing’.

 

Kesimpulannya, anda sendiri yang perlu menentukan perlindungan mana yang bersesuaian dengan diri dan keperluan keluarga anda sekiranya ditakdirkan berlaku apa-apa yang buruk ke atas diri anda.

Pastikan keluarga yang ditinggalkan tidak hidup melarat atau perlu menanggung hutang dalam nilai yang sangat tinggi. Menjadi tanggungjawab anda untuk merancang kewangan dan mengambil plan perlindungan pinjaman perumahan, supaya kehidupan keluarga tenang, teratur dan terurus selepas ketiadaan anda.

Walaupun MLTT bukan syarat wajib dalam tawaran pinjaman perumahan, perlindungan  ini boleh menjadi jaring keselamatan kewangan yang berguna kepada diri anda dan keluarga apabila ditimpa musibah, jadi renung-renungkanlah dan buat keputusan yang terbaik hari ini untuk menggantikan MRTT dengan MLTT.

 

Untuk lebih Tips Terkini, Sila LIKE Page FB Saya https://www.facebook.com/PakarTakafulAIA


* Semua maklumat adalah pendapat peribadi saya dan tidak mewakili mana-mana syarikat insurans dan takaful. Sila hubungi syarikat insurans dan takaful terlibat untuk maklumat lanjut. Semua maklumat dalam blog ini tidak dibenarkan untuk disebarkan atau diterbit semula tanpa kebenaran saya.